Livret d'épargne populaire (LEP) : Pour qui? Pourquoi? Comment?

Livret d'épargne populaire : comment fonctionne le placement LEP, est-il vraiment fait pour vous?
Livret d'épargne populaire : comment fonctionne le placement LEP, est-il vraiment fait pour vous?

Dans la série de nos articles "pour qui, pourquoi, comment" qui servent à découvrir les placements financiers pour les novices, nous nous penchons aujourd'hui sur le LEP : Livret d'épargne populaire. Évaluons les avantages et inconvénients du produit afin que vous puissiez identifier si il répond à vos besoins et objectifs lorsqu'un professionnel vous le propose.

 

Profil de l'investisseur : je suis un investisseur avec des revenus très modestes. J'ai un profil très sécuritaire, je suis prêt à investir de l'argent mais je veux pouvoir en disposer rapidement en cas d'imprévu. Je veux que mon capital soit garanti avec un rendement meilleur que le Livret A.

Livret d'épargne populaire : Comment ça marche?

Il fait partie des livrets bancaires proposés par toutes les banques. Peu de chose à dire sur le fonctionnement : vous placez les sommes sur le LEP et les retirez quand vous le souhaitez. La banque vous verse un rendement chaque année qui est équivalent à : rendement du Livret A + 0.5%. On se trouve face à un produit qui aura toujours une meilleure rentabilité que le LIVRET A! Aucun des deux n'est fiscalisé et ils ont le même degré de risque (aucun). Pas besoin d'être un spécialiste de la gestion de patrimoine pour comprendre qu'il faut privilégier le LEP dès que possible vis-à-vis du Livret A.

En contrepartie de ce rendement supérieur sans risque, le LEP est soumis à plusieurs conditions :

- Un seul LEP par personne en France;

- Un versement initial de 30 €;

- Impossible de verser plus de 7 700 €;

- Ouverture possible si et seulement si votre revenu fiscal de référence (RFR) de l'année passée ne dépasse pas un certain seuil.

 

On retrouve une notion vue dans notre article sur le revenu imposable et le revenu fiscal de référence : le RFR est utilisé pour privilégier les personnes modestes ou en difficultés. C'est le cas ici, le LEP est un placement attractif mais réservé aux personnes modestes.

Les plafonds à respecter pour pouvoir accéder au Livret d'épargne populaire sont les suivants.

                Quotient familial                Plafonds du Revenu fiscal de référence
1 part 19 274 €
1.5 part 24 420 €
2 parts 29 566 €
2.5 parts 34 713 €
3 parts 39 859 €

Non seulement il faut être en-dessous de ces seuils l'année de la souscription mais c'est aussi vrai durant la vie du contrat. Chaque année votre banque contrôlera le RFR de l'année passée afin de savoir si elle doit clôturer votre LEP ou non.

 

LEP : Pour qui? Pourquoi?

 

Notre rubrique "pour qui, pourquoi" se composera d'un seul conseil aujourd'hui que nous vous recommandons de suivre.

 

Qui? Si vous pouvez ouvrir un LEP, faite le!

Pourquoi? Ne vous posez pas de questions. Si votre revenu fiscal de référence le permet et que vous avez de l'épargne, allez ouvrir un livret d'épargne populaire. On reste dans le cadre d'une épargne de précaution puisque vous pouvez récupérer vos fonds à tout moment. Vous ne prenez aucun risque. Le rendement sera toujours meilleur que le Livret A. Bien que la rémunération reste très modeste, l'absence d'impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux amènent le produit à tirer son épingle du jeu. Le LEP rémunère ce jour à 1.25% net avec un risque zéro. Qui plus est, vous connaissez à l'avance le taux du produit (attention il est décidé par le gouvernement et varie au fil du temps). Le LEP n'a pas à rougir vis-à-vis des fonds euros d'assurance-vie qui plafonnent à 2% brut (avant impôt) et qui n'ont pas la même liquidité ou sécurité.

 

BILAN - Avantages et inconvénients du Livret d'épargne populaire.

(+) Epargne disponible en permanence;

(+) Produit sans risque;

(+) Rendement connu à l'avance, meilleur que le Livret A et non fiscalisé.

 

(-) Accessible seulement aux ménages modestes;

(-) Sera clôturé si votre revenu fiscal dépasse le seuil;

(-) taux mesuré et fixé par le gouvernement.

 

Profil de l'investisseur : je suis un investisseur avec des revenus très modestes. J'ai un profil très sécuritaire, je suis prêt à investir de l'argent mais je veux pouvoir en disposer rapidement en cas d'imprévu. Je veux que mon capital soit garanti avec un rendement meilleur que le Livret A.

 

Toute personne qui en a la possibilité doit ouvrir un LEP. Le placement est à privilégier vis-à-vis du Livret A pour les premiers 7 700 € que vous possédez et souhaitez conserver comme épargne de précaution.

 

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     Auteur de l'article Thibault DIRINGER

              Conseil auprès de Cabinets en Gestion Patrimoine Indépendants

             Formateur en Banque et Assurance - Master Gestion de patrimoine  



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