Quel est le meilleur PER du marché ?

Les mois de Septembre / Octobre sont le meilleur moment de l’année pour envisager l’ouverture ou le versement sur un Plan Épargne Retraite Individuel. On a vu dans d’autres articles les avantages / inconvénients du PER et j’avais présenté en vidéo pourquoi le PER est un des meilleurs placements actuels. Je résume rapidement, mais si vous avez de l’impôt à payer, que vous êtes dans une tranche à 30% ou plus et que vous avez un peu d’épargne dont vous êtes prêt à ne pas disposer pendant longtemps… il faut ouvrir un PER !! C’est une aberration de ne pas profiter de ce placement incroyable pour les personnes appétentes.

En revanche, il y a à boire et à manger sur le marché. Certains PER sont tellement médiocres qu’on passe d’une opportunité extraordinaire à un investissement très moyen voir nul. Je ne peux que vous conseiller d’ouvrir LE bon PER et d’arrêter immédiatement de souscrire ou d’alimenter un mauvais.

Je vous propose donc de vous récapituler les critères indispensables à prendre en compte pour choisir son PER. Cela me permettra de vous donner celui que j’estime être le meilleur (spoiler avec l’image ci-dessous) et vous donner quelques alternatives qui sont aussi sur le podium. Si vous avez déjà un PER, n’hésitez pas à changer dès cette année. L’impact est énorme !

Critère numéro 1 : Les frais du PER.

Sans surprise, LE critère qui peut plomber votre placement vient des frais qui varient énormément d’un PER à l’autre. Il y a bien sûr les frais d’entrée (somme que vous payez pour placer l’argent sur le PER) mais le plus important est d’étudier les frais de gestion qui sont moins visibles. A l’intérieur du PER, votre argent sera placé sur des supports que vous choisirez (voir ci-après) qui permettront d’obtenir un rendement. Il se trouve que l’assureur va vous prendre des frais sur le rendement et qu’ils sont cachés.

Exemple

Vous placez 10 000 euros sur un PER et choisissez de les mettre sur un fond non risqué nommé A. Ce fond non risqué fait un rendement de 3% sur l’année. Il se trouve que l’assureur prend 0.5% de frais de gestion sur ce fond.

A la fin de l’année, on ne vous annoncera pas un rendement de 3%. On vous informera d’un rendement de 2.5% ! Vous gagnerez donc 250 euros et non pas 300 euros. Dans la réalité, vous apprenez que le rendement est de 2.5% ce qui peut vous convenir… pourtant vous auriez dû avoir 3% sans les frais de gestion.

Il se trouve que les frais de gestion seront totalement différents d’une banque à l’autre sur un même support. Dans notre exemple, on peut avoir le même fond non risqué A avec des frais de gestion de 1% chez une banque, 1.5% chez l’autre et 0.5% chez la troisième. 3 personnes ayant exactement le même fond sur leur PER avec le même capital auront donc des rendements complètement différents selon le PER choisi alors que le niveau de risque est identique ! Une aberration.

On a vu que le PER est un placement long terme et il se trouve que les frais de gestion pèsent de plus en plus lourd au fur et à mesure du temps. En effet, les intérêts se capitalisent et font des petits l’année suivante. Dans mon exemple, on peut avoir 10 250 (frais 0.5%) ou 10 150 (frais 1.5%) en fin d’année. L’année suivante, les intérêts seront calculés sur 10250 pour l’un et seulement sur 10150 pour l’autre. La différence sur les frais de gestion va créer une perte énorme sur la durée du placement.

À titre d’exemple, imaginons que je place 5000 € chaque année pendant 15 ans. Le rendement est de 3% par an et j’ai une compagnie qui prend 0.5% de frais de gestion contre une autre qui prend 2 % de frais de gestion.

• Avec le PER prenant 0.5% de frais de gestion, vous aurez 91 901€ à la fin.
• Avec le PER prenant 2% de frais de gestion, vous aurez 81 289 € à la fin.

C’est donc 10 000 € de perdus, soit 13% de ce que vous avez placé qui partent en fumée juste sur un mauvais choix de PER ! Bien évidemment, les frais de gestion sont durs à identifier et changent selon chaque support. Mon critère principal pour vous proposer le meilleur PER se focalise donc en grande partie sur cette variable qui doit être minime.

Je vous le dis tout de suite, si vous avez un PER sur une banque en direct et pas sur un établissement en ligne, vous vous faites manger par ces frais. Arrêtez et ouvrez dès à présent un des PER suggérés plus bas.

Critère 2 : Les meilleurs fonds et la diversité des options.

Les PER sont aussi très différents au niveau des options qu’ils proposent et des fonds accessibles. Votre argent sera placé sur des supports que vous allez choisir. Cela peut être des actions, des obligations, des ETF, de l’immobilier, du risqué, du non risqué, des mixs, des SCPI…. il est primordial d’avoir une palette large afin de pouvoir s’adapter dans le temps. Peut-être aurez-vous envie d’aller sur le secteur de la santé puis de changer, peut-être voulez vous placer sur un domaine particulier, peut-être aurez-vous envie de mettre une partie garantie et un peu en risque etc… On a aujourd’hui des PER excellents qui proposent plusieurs centaines de supports (appelés unités de compte) et il est important de les choisir. Plus important, chaque PER a un fond garanti sans risque (appelé fond euros)… autant vous dire qu’on veut donc un PER qui propose un des meilleurs fonds euros du marché !

La plupart d’entre vous n’y connaissent rien et ne s’intéressent pas à ce domaine. Dans ce cas, on a ce qu’on appelle la « gestion pilotée » ou le « mandat de gestion ». Concrètement, vous choisissez un profil (sécuritaire, peu risqué, très risqué etc…) et l’assureur fait une allocation pour vous qu’il surveille et modifie dans le temps selon la conjoncture. D’ailleurs votre banquier ne gère surement pas votre PER chaque jour, il a utilisé aussi le mandat de gestion. Un bon PER propose plusieurs mandats de gestion selon les profils et les surveille de près. Grâce à ses nombreux fonds, il peut diversifier (plus on a de supports, plus on peut répartir et ça réduit le risque) et vous assurer une bonne gestion qu’il va faire seul ! Et bien sur, cette option sera très peu couteuse en frais contrairement aux banques.

Idem pour de multiples opérations… entre les versements, les arbitrages (changements entre unités de compte), les possibilités au sein du mandat de gestion etc… Vous avez des PER ne proposant rien et d’autres multipliant les possibilités. Celui que je propose est un des meilleurs à ce niveau et notamment au niveau du mandat de gestion que la plupart des gens (moi le premier) utilisent parce qu’ils n’ont pas envie de surveiller les marchés chaque jour. Ce mandat offre notamment une option qui évolue selon l’âge et se sécurise de plus en plus à l’approche de la sortie, ce qui est idéal au niveau rendement et patrimonial.

3 : Un bon PER est proposé par un acteur connu, solide et avec un bon service client.

Vous mettez tout votre argent entre les mains d’un établissement pour un horizon long terme. Il est donc normal qu’on veuille une enseigne solide, reconnue sur le marché et capable de faire face. On oublie donc les PER proposés par des assureurs n’ayant pas les garanties nécessaires.

Je suis aussi très attentif au service client. Certes, votre PER a vocation a être laissé tranquille et via le mandat de gestion, vous ne vous en occuperez pas ou peu. Mais au final, il faut quand même un bon service client. Le fisc demande un justificatif pour la déduction ? On veut faire un arbitrage ou un versement ? Le retrait approche et on veut des simulations pour savoir si on sort en rente ou en capital etc…? Il est primordial que vous puissiez avoir un interlocuteur compétent et rapidement (ce qu’on appelle le « back-office »). On notera d’ailleurs aujourd’hui que tous les bons PER sont en ligne et que les pires sont faits via les banques en direct. L’argument est donc d’autant plus vrai puisqu’on ne peut pas aller au guichet pour râler un bon coup. Les PER que je cite à la fin sont tous reconnus comme ayant un excellent « back-office ». Au moindre problème, que ce soit à la souscription, à la sortie ou pendant le contrat, le service client est remarquable depuis des années.

4 : Attention à la sortie selon le PER choisi.

Les modalités de sortie peuvent aussi varier selon le PER que vous avez pris. On pourrait penser qu’il n’y a que deux options : soit on récupère le capital, soit on opte pour un versement en rente. Mais en réalité, la sortie aussi peut avoir des options ou êtes étoffée sur un bon PER. On peut avoir un mix des deux, on peut avoir une réversion pour le conjoint, une rente progressive, majorée, avec des annuités assurées etc… On a ces options sur certains PER mais pas sur d’autres. Il y a aussi la table de mortalité qui sert à calculer le montant de votre rente selon le capital. Certains PER utilisent une table de mortalité moins intéressante. Une personne qui a 15 000 € à la sortie peut se voir proposer une rente à vie différente selon la table de mortalité utilisée par son assureur.

Ce point d’attention est moins important que les autres…en effet, dans 95% des cas, je suggère de récupérer le capital plutôt que la rente. Sauf exception (enfants à déshériter…) ou à ce que vous vivez jusqu’à 130 ans, autant éviter la pension et réemployer son capital. Pour autant, on ne sait pas ce qu’il peut arriver ou les changements à venir dans le futur… peut-être qu’avoir des options sur les rentes sera intéressant dans 10 ans. Je reste donc attentif à ces options afin qu’elles soient en faveur de l’investisseur sur le PER que je conseille.

Quel est le meilleur Plan Épargne Retraite sur le marché ?

La majorité des PER recommandables sont proposés par les banques en ligne. En effet, c’est vous qui allez faire le boulot du banquier à l’ouverture en remplissant vos informations en ligne, parfois en imprimant tout pour l’envoyer vous-même et il n’y a pas de guichet. Des couts moindres pour l’établissement qui peut alors proposer des frais quasi inexistants. Sachez que ce sont les mêmes banques/assureurs que vous connaissez qui sont derrière les PER proposés en ligne. Fortunéo, c’est le Crédit Mutuel, Boursorama, c’est la Société Générale etc…

Celui qui remporte la palme à mon gout est le PER Linxea Spirit (l’assureur derrière étant Spirica). Vous avez déjà des frais de gestion hyper faibles. Au niveau des options et des fonds disponibles, c’est le bonheur. Il y’a tout avec la possibilité que ce soit géré pour vous et on voit que l’assureur fait tout pour l’épargnant. Possibilité d’avoir gestion libre et pilotée en combinaison, des fonds avec SCPI qui proposent un reversement intégral des loyers, des dizaines de trackers, un fonds euros performant… C’est juste imbattable, que vous soyez novice ou expert en investissement.

Le fond euros est excellent (3.13%) avec une particularité puisque 2% du capital n’est pas garanti. Cela pourrait être vu comme un minuscule point noir si vous placez à très court terme. Mais sur du long terme, c’est très bien pensé car le gain acquis chaque année est validé et cette liberté sur les 2% permet à l’assureur d’aller valider son excellent taux.

L’ouverture en ligne est simple, l’interface très lisible avec une bonne réactivité du back-office. On est sur du très haut niveau pour un PER. Je ne peux que vous conseiller de passer le pas en cliquant sur l’image ci-dessous.

Si vous n’êtes pas convaincu ou ne souhaitez pas passer par le lien que je recommande, pas de problème. En effet, je pourrais promouvoir ce PER uniquement dans le but de faire du chiffre. Vous le savez si vous me suivez, je ne propose jamais rien que je n’utilise moi-même mais dans le doute, voici quelques alternatives qui sont du même acabit. Pas de lien du coup, vous pourrez allez voir vous-même et je n’ai rien à gagner à vous les recommander.

Cardif propose un PER « Lucya » qui est excellent. Même effort au niveau des frais, même flexibilité et diversifications, back-office tout aussi compétent. Le fond garanti a été moins bon (2.75%) que son voisin mais ça reste excellent et on pourra avoir des variations dans le futur.

Plus connu, le PER de Boursorama nommé Matla est aussi un incontournable. Un peu moins fourni en supports disponibles, il reste au top au niveau des frais et du back-office avec la solidité de l’assureur qui peut rassurer certain.

Je peux citer en vrac RES Retraite, Suravenir PER, MeilleurtauxPER, Yomoni Retraite+ etc…qui sont aussi tous recommandables! Si vous avez déjà un autre PER, intéressez-vous aux frais de gestion sur les unités de compte en priorité. Tout ceux que je cite ici propose 0.4% à 0.6% et c’est très souvent ce qui plombe votre contrat. Si vos frais de gestion sont au-delà de ce taux, il ne faut pas hésitez à en ouvrir un nouveau si vous en alimentez un chaque année.